个人信用信息基础数据库还对查看信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户在进入该系统时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

 

问 ：如何加快征信体系建设 促进金融生态改善？

 

答 ：金融生态，指金融运行的外部环境，其中以征信为制度保障的信用环境是衡量、评价金融生态非常重要的方面，也是目前我国金融生态环境中较薄弱的方面。加快建设征信体系，培育现代信用文化，对促进信用环境和金融生态的改善，发挥着重要作用。征信体系是现代金融的基石，是维护金融稳定的基础。其主要功能是通过独立的第三方机构采集和提供专业化的信用信息服务，促进企业和个人积累信用记录，帮助解决金融交易中信息不对称和逆向选择问题，使债权人在充分了解债务人信用风险的基础上自主做出信贷决策，促进金融交易的顺利进行。征信体系的建设，有助于提高金融机构风险管理水平，提高金融机构自主定价、科学定价的能力，提高金融市场合理配置资源的能力，维护金融稳定，从而改善金融生态，改善经济增长结构，促进经济健康、持续地发展。

一、党中央国务院高度重视我国征信体系建设

2002 年初召开的中央金融工作会议明确提出要建设全国企业和个人征信体系。同年 11月，党的十六大报告明确指出： "健全现代市场经济的社会信用体系 "。党的十六届三中全会通过的《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确指出： "建立健全社会信用体系。形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。增强全社会的信用意识，政府、企事业单位和个人都要把诚实守信作为基本行为准则。按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。建立信用监督和失信惩戒制度。逐步开放信用服务市场。 " 2004 年2 月10 日 ，温家宝总理在全国银行、证券、保险工作会议上强调，金融安全事关大局，维护金融安全，必须健全金融法制，加强金融监管，整顿金融秩序，加快信用体系建设。要加快全国统一的企业和个人信用信息基础建设，规范社会征信机构 业务经营和征信市场管理。

 2002 年，按照国务院的要求，由中国人民银行牵头，国家发改委和国务院信息办为副组长单位，共 17个部委 (办 )及工、农、中、建、交 5家商业银行共 22个单位，于 2002年 3月组成建立企业和个人征信体系专题工作小组，负责起草征信法规、编制征信业标准和提出全国企业和个人征信体系建设总体方案的任务。经过两年多的努力，专题工作小组较好地完成了任务。 2003年 9月，国务院通过调整人民银行的 "三定 "方案，赋予人民银行 "推动社会信用制度及体系建设，规范和促进信贷征信业的健康发展 "的职责，将 "管理信贷征信业，推动建立社会信用体系 "列为人民银行的主要职能。同年 11月，人民银行系统成立了征信管理部门。

二、征信体系的基础设施建设取得突破性进展

全国银行信贷登记咨询系统建立。 20世纪 90年代初，中国以建立社会主义市场经济体制为目标的改革迈出了决定性的步伐，改革深入到社会的各个方面。面对多元的经济主体和金融服务面的扩大，商业银行贷款对象不再是单一的国有企业，而是众多信息不对称的多元企业和个人。在新的形势下，商业银行迫切希望有一个共享的借款人信息平台，能够全面了解借款人的信用信息。

 90 年代初期，人民银行深圳经济特区分行率先研究贷款企业经济档案制度。在总结深圳经验的基础上， 1996年人民银行在部分大中城市实行贷款证制度； 1997年开始依托计算机技术建立全国银行信贷登记咨询系统，主要是为商业银行提供企业信用信息服务，同时也为中央银行金融监管和货币政策研究提供信息支持； 1998年银行信贷登记咨询系统在 15个地市试点； 1999年银行信贷登记咨询系统在每个城市范围内实现了信贷数据联网上报并提供查询服务； 2001年上半年银行信贷登记咨询系统在城市联网的基础上，信贷数据向省会城市数据库集中，实现了在全国 31个省、自治区和直辖市辖区内的联网查询，并实现了在各省域内的查询，全部信贷数据集中到人民银行中心数据库； 2002年底银行信贷登记咨询系统实现了全国联网查询。至此，全国统一的银行信贷登记咨询系统初步建成。

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